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想退而無憂，必先及早規劃，先計算自己退休所需的儲備金額，持之以恆按計劃儲蓄，才會有充裕的儲備，令退休生活更有保障。 

多種計算退休儲備的方法

退休儲備要幾多才夠？這取決於個人需要。有些人追求高質素生活，儲備就需要多一點；有些人清茶淡飯就滿足，儲備便可少一點，沒有標準答案。坊間有不少保險公司的網站均有提供退休儲備計算機，讓大家可按自己的年齡、預期退休年齡、現有儲蓄水平及預期退休後每月生活費等，推算所需的儲備金額。 

智慧管理　輕鬆為退休儲蓄

知道自己需要多少退休儲備後，便要多行一步，好好把握為退休儲備增值的時機。政府的非強制性中央公積金制度（簡稱“央積金”）目前仍處於立法階段，未來實施後大家可考慮積極參與，因應個人風險承受能力及投資目標，選擇合適的基金投資。如一眾職場新力軍，由於投資年期相對較長，可承受風險較其他年齡人士高，在投資組合上，可考慮投放多點於股票基金（主要投資於股票）或混合資產基金（主要投資於債券和股票）等風險較高的基金，而混合資產基金當中，也可選擇股票成分較高的基金，以爭取較債券基金及保守基金高的潛在回報。 

風險承受能力一般會隨著年齡增長而下降，投資組合內股票資產類別的投資比例可逐步減少。而臨近退休的成員可考慮投資於保守型混合資產基金或債券基金，以平衡風險及回報。當然，成員要衡量自己實際情況，如是否有其他退休儲蓄或投資、個人承受風險的能力等，多方面去考慮及選擇合適自己的基金。 

以整體角度部署  平衡風險

而在管理退休投資時亦要以全盤角度審視投資組合，提升整體投資效益。如成員已擁有其他進取型的投資，則可視央積金為一項保守的儲蓄工具，投放於低至中風險基金，分散風險。此外，切記別將注碼集中於個別市場或資產類別，避免因單一市場或資產類別的波動而蒙受重大損失，影響投資回報達至最大化的目標。 

定期檢示個人投資組合及狀況

作出投資決定後，不代表往後可對投資組合置之不理，建議大家定期（每半年）、經歷不同人生階段（如升職、結婚、增添新家庭成員等）、經濟氣候出現重大轉變時，檢視個人投資組合及狀況，適時作出調配，以增加獲得更佳回報的機會。 

增長理財知識　掌握機遇

按照上述方法，要退而無憂其實不太難。此外，大家亦要不斷增長自己的理財知識，了解“複息效應”、“平均成本法”等投資概念，幫助自己作明智選擇。在社會保障基金及澳門部分保險公司的網頁也設有理財資訊一欄，為大家提供退休規劃錦囊及投資知識，大家可去瀏覽參考，自我增值，管理個人退休儲備時自然更得心應手。 

供稿：澳門友邦保險