澳門特別行政區政府
Governo da Regiao Administrativa Especial de Macau

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及早綢繆 退休無憂

出稿日期 : 2016-06-07

對於“退休”一詞的意思,眾說紛紜,到底什麼是退休?根據網絡上的定義,當一個人因為年齡或其他因素,需要從某一工作退下來,便可稱為退休。那麼不同的退休生活計劃,可以帶出什麼不同的結果?試舉三個例子:A君年輕時揮霍無度,花錢如流水,晚年露宿街頭;B君年輕時略有儲蓄,退休後尚可維持生計,大部分時間不是留在家中,就是到公園打發時間;C君年輕時周詳計劃退休生活,資金準備充裕,晚年與配偶周遊列國,享受人生。三人當中,誰的晚年生活比較理想?

澳門近年百物騰貴,主因是大部分物品都需要由外地進口,物價水平除受到自身經濟影響外,更會受進口價格的影響。根據統計暨普查局的資料顯示,由2011至2015年,綜合消費物價指數年化通賬率高達5.6%,反映出現金不斷貶值,面對這種情況,我們不得不開始思考自己目前所規劃的退休保障是否足夠,一般的儲蓄習慣又是否能夠滿足日後的退休開支。

雖然近年澳門政府不斷提升對長者的照顧(今年合資格長者全年可獲得政府發放合共67,550元[1]),但包括澳門在內,世界各地正面臨老齡化的挑戰,加上全球經濟下行壓力重重,參考外國例子,歐債危機已導致部分國家政府為了避免經濟陷入崩潰而需要削減福利開支;日本政府於2013年把法定退休年齡由60歲提升至65歲以減輕公共退休保障開支;美國亦將於2017年將強制退休年齡提高至67歲……沒有人能保證政府的財政收入永遠向好,福利只升不降,因此,為了確保自己的晚年可得到一定保障,甚至豐衣足食,生活無憂,不能僅靠單一支柱支援,必須從自身做好完善的理財及退休計劃。

基本的理財計劃以儲蓄為始,當我們透過儲蓄,積存的金額達到一定數目後,便有需要對自己的資產進行管理,免得被通賬蠶食。在管理資產時,市民應根據自己的年齡及投資風險接受程度,安排適合的退休計劃,一般而言,距離退休年齡愈接近的人,風險接受程度便愈低,投資應偏向以低風險固定收入為主,反之亦然。金額方面,應對每月的收入作出分配,除了固定開支外,儘可能預留15%至30%作存款、投資及退休金供款等。在投資的角度而言,應儘量避免把大部分的資金投放在同一領域上,以分散投資來減少所承擔的風險。

市民應適當地參考市場上的基金投資產品,透過專業的投資管理,令財富獲得增值。而在揀選基金產品時,要注意投資風險類別是否適合,基金公司的信譽是否良好,基金的管理費用是否合理,只要掌握這些要素,退休計劃便可事半功倍。

回顧文章的初段,A君、B君與C君的退休生活,取決於他們年輕時對自己的退休計劃打算。倘若閣下目前正值壯年,擁有較充裕的時間去規劃退休生活,亦建議及早起步;即便閣下已年近半百,發現對退休生活的規劃並未足夠,更應當機立斷,加倍付出,仍未為晚。

為自己、為家人計劃未來,由今天開始!

供稿:工銀(澳門)退休基金管理股份有限公司市場推廣經理張志偉


[1] 包括:敬老金8,000元、養老金3,350元(共13個月)、現金分享9,000元、公積金個人帳戶預算盈餘特別分配7,000元,合共67,550元。