澳門特別行政區政府
Governo da Regiao Administrativa Especial de Macau

刊载文章

及早绸缪 退休无忧

出稿日期 : 2016-06-07

对于“退休”一词的意思,众说纷纭,到底什么是退休?根据网络上的定义,当一个人因为年龄或其他因素,需要从某一工作退下来,便可称为退休。那么不同的退休生活计划,可以带出什么不同的结果?试举三个例子:A君年轻时挥霍无度,花钱如流水,晚年露宿街头;B君年轻时略有储蓄,退休后尚可维持生计,大部分时间不是留在家中,就是到公园打发时间;C君年轻时周详计划退休生活,资金准备充裕,晚年与配偶周游列国,享受人生。三人当中,谁的晚年生活比较理想?

澳门近年百物腾贵,主因是大部分物品都需要由外地进口,物价水平除受到自身经济影响外,更会受进口价格的影响。根据统计暨普查局的资料显示,由2011至2015年,综合消费物价指数年化通账率高达5.6%,反映出现金不断贬值,面对这种情况,我们不得不开始思考自己目前所规划的退休保障是否足够,一般的储蓄习惯又是否能够满足日后的退休开支。

虽然近年澳门政府不断提升对长者的照顾(今年合资格长者全年可获得政府发放合共67,550元[1]),但包括澳门在内,世界各地正面临老龄化的挑战,加上全球经济下行压力重重,参考外国例子,欧债危机已导致部分国家政府为了避免经济陷入崩溃而需要削减福利开支;日本政府于2013年把法定退休年龄由60岁提升至65岁以减轻公共退休保障开支;美国亦将于2017年将强制退休年龄提高至67岁……没有人能保证政府的财政收入永远向好,福利只升不降,因此,为了确保自己的晚年可得到一定保障,甚至丰衣足食,生活无忧,不能仅靠单一支柱支援,必须从自身做好完善的理财及退休计划。

基本的理财计划以储蓄为始,当我们透过储蓄,积存的金额达到一定数目后,便有需要对自己的资产进行管理,免得被通账蚕食。在管理资产时,市民应根据自己的年龄及投资风险接受程度,安排适合的退休计划,一般而言,距离退休年龄愈接近的人,风险接受程度便愈低,投资应偏向以低风险固定收入为主,反之亦然。金额方面,应对每月的收入作出分配,除了固定开支外,尽可能预留15%至30%作存款、投资及退休金供款等。在投资的角度而言,应尽量避免把大部分的资金投放在同一领域上,以分散投资来减少所承担的风险。

市民应适当地参考市场上的基金投资产品,透过专业的投资管理,令财富获得增值。而在拣选基金产品时,要注意投资风险类别是否适合,基金公司的信誉是否良好,基金的管理费用是否合理,只要掌握这些要素,退休计划便可事半功倍。

回顾文章的初段,A君、B君与C君的退休生活,取决于他们年轻时对自己的退休计划打算。倘若阁下目前正值壮年,拥有较充裕的时间去规划退休生活,亦建议及早起步;即便阁下已年近半百,发现对退休生活的规划并未足够,更应当机立断,加倍付出,仍未为晚。

为自己、为家人计划未来,由今天开始!

供稿:工银(澳门)退休基金管理股份有限公司市场推广经理张志伟


[1] 包括:敬老金8,000元、养老金3,350元(共13个月)、现金分享9,000元、公积金个人帐户预算盈余特别分配7,000元,合共67,550元。