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        我在上一篇文章“做個負責任的金錢管理人”中，曾提及一位小女孩，花了5塊錢，向農夫買了一個只有拳頭般大小的西瓜，但她並沒有即時提取，祇是把西瓜留在農夫的田地中，讓農夫繼續施肥耕種，2個月後，小女孩得到的西瓜，是一個和成熟男士的“肚腩”一樣大的大西瓜。小女孩選擇小西瓜的智慧，讓讀者都津津樂道。今天，我們要討論農夫這角色，要向他學習如何種植一個大西瓜。

        甲一天到晚工作，只將錢存在銀行中，不作投資，在現時銀行存款近乎零利率的情況下，收取近乎零的利息。甲沒有“錢揾錢”，是“窮忙”。乙和甲的工資一樣，都是每月的第一日儲蓄，儲的錢都是一樣，是1萬元正。如果這些情況沒有改變，40年後，甲和乙應分別儲蓄了:

40年 x 12個月 x $10,000 = $4,800,000

        由於甲一直沒有投資，在近乎零利息的情況下，我們可以估計甲的480萬元不會有太大的增長。乙的情況又如何呢?

        假設乙某一天發現某銀行有一個叫“零存整付”的存款計畫，有穩定的年利率為3%的回報。如果乙參予這個計畫，每月存款1萬元，40年後，甲和乙都應儲蓄了480萬，但由於乙由始至終都沒有提取金錢，在利迭利的情況下，乙可以收到$9,260,595，賺了$4,460,595，大約是本金的一倍。

        為什麼甲和乙會有如此大的差距呢? 投資真可致富嗎?

        讓我們先探討第一個問題。在財務學中，有一條公式可以計算乙的零存整付:

         將上述數字放在公式中，便可得知:

        上述例子，正好說明複式效應的好處。簡單來說，由每月1萬元衍生的回報，在沒有提取的情況下，伴隨著每月增加的1萬元，這個“金錢雪球”，便會越滾越大。

        大家都明白，在現實生活中，3%是一個永遠都不準確的回報率，每月儲蓄的1萬元也會隨著人生的婚姻、置業、生兒育女、失業等情況改變。今天有3%，明天可以是-3%，即負3%增長，要倒蝕。本月儲蓄1萬元，下月可能要在儲蓄中提取5萬元。人生有起有落，投資有賺有蝕，是理所當然的事。但乙由年輕時便開始投資，虧蝕時可用賺到的錢“數冚數”，使自己虧本的風險降低。

        年輕的投資者總比年長的投資者“著數”，雖然年輕的投資者也有可能於投資的第一年就虧本，更甚至出現更多“第一年”的情況，但由於他年輕，有較長的時間“中和”風險。越接近退休的人，越沒有這種優勢。如果一位年輕的投資者在晚年回顧自己一生的投資時，發現虧本的時間多於盈利的時間，就是上帝沒有照顧他了。因此，第二個問題“投資真可致富”的答案是“並非必然”。

        上文中甲和乙每月都有1萬元的儲蓄，在今天的社會中，又有幾人可以如此呢?如果我們不能潚灑地每月“豪”出1萬元，我們可以考慮每月減少開支，將省下的錢作為儲蓄，進而投資，作為幫助自己尋找生命中第一個1百萬的方法。只要有了第一個1百萬，尋找第二個1百萬便會輕鬆得多了。

        怎樣可以減少開支呢? 每個人都有自己的方法。我常常工作至淩晨2點鐘，要乘的士回家。後來我改變自己的習慣，儘量早起，夜裡在辦公室工作也不會超過12點，這樣便可使用澳門通，乘每程$2的公車回家。我一周工作5日，每晚30元的士費，每月22個工作日，改變工作習慣可使我每月節省:

$30 x 22 - $2 x 22= $616

        如果你每月只花2至3小時思考財務問題，你可嘗試改為每月花10小時來考慮。考慮的時間越長，考慮的問題便會越仔細，對規劃自己的財務就越有幫助。請謹記，省卻的開支越多，就是剩下的錢越多。例如，丙月薪8萬元，花了7萬元，每月只餘下1萬元。丁月薪3萬元，但只花1萬，余2萬元，在財務上丁便比丙更成功，因為能餘下來的錢才是真正可擁有的錢。

        當然，能改變生活習慣來“省錢”和花時間來規劃財務，除了因為當事人具有先天意識外，後天培養的因素也很重要；這一點我們日後再談。在今天的文章中，我和讀者分享了一個重要的規則:

一省錢，要花時細想。

二儲錢，要認真堅持。

三投資，要小心謹慎。

        與其將錢放在銀行，倒不如進行投資，這樣會為自己提供多一條 “揾錢” 的路。投資前，讀者仍要牢記我在“做個負責任的金錢管理人”中提出的天地人三條投資規則，並要有小女孩買西瓜的眼光、汽車大王福特處理金錢的態度，才可考慮投資。投資賺的錢來自複式效應，須要較長的時間，但用來投資的第1個1百萬，絕大部份源自儲蓄。所以投資切忌盲從附和，人做我做；否則第1個1百萬很容易就會消失不見。

作者為澳門理工學院陳智彪副教授

由社會保障基金供稿