刊載文章

        很多朋友知道我在社會保障基金網頁中發表與金錢有關的文章，都大感奇怪，因為我是一位法律學博士，應該認識中、港、澳的法律，只有財務策劃師、會計師才應該認識錢。為甚麼我這位法學博士可以在此大談金錢管理呢﹖

        原因很簡單，因為現在我與讀者共同探討管理自己的財產之道，為自己的決定作出承擔。對甚麼人負甚麼責任，是法律學中常見的問題，由自己對自己作出的金錢管理的決定承擔責任，符合這項要求。

        我任職於澳門理工學院，在教學工作方面，除了每週正常的十二小時教學外，還有三小時的超時教學工作、指導學生論文。科研工作方面，我必須發表文章、出版書籍、参加研討會等。除此以外，我還是葡語報章的專欄作家，以及承接了不同的顧問工作。凡此種種，都使我忙得喘不過氣來。你知道嗎﹖由人在工作中賺錢，只是“窮忙”；有時候遇上”仗義幫忙”的事情，更是“空忙”。人只顧工作，只將賺取的金錢存在銀行中，這不會使人富裕；只有用錢賺錢，才有機會使人富有。只有從儲蓄開始，並將儲蓄用於投資中，賺取回報，才可致富。

        我曾經在網站中看過這一段小故事：

        一位小女孩很喜歡吃西瓜，但她家裡很窮，這位小姑娘花了很長的時間，才儲了五塊錢。她手持這五塊錢，跑到農夫跟前，要買一個西瓜。但農夫只是冷冷的說：「妳最多只可買一個像你拳頭一樣大小的西瓜。」

        小女孩不但沒有失望，而且高興的說：「我就要在農田裡的這個小西瓜，但我二個月後才取貨。」說到這裡，大家己經可以想像到，二個月後這位小女孩取到的西瓜，是長得像一位成熟男士擁有的“大肚腩”般的”大西瓜”。

        這故事除了說明小女孩的聰明外，從投資的角度出發，小女孩瞭解自己的投資項目，所以才有“大西瓜”的收成。股神沃倫巴菲特有一句名言，說”投資前必須瞭解自己的投資項目，越瞭解，越不懼怕潛在的風險。”小女孩知道西瓜受天氣等自然因素影響，但她相信農夫有能力和經驗處理這些因素，從以使她的投資獲益，小女孩最終成功了。

        有一次汽車大王福特與朋友在餐館用饍，結賬時他發現賬單的收費多了五十美仙，他堅持取回。在他離開餐館後，侍應私下對人說福特為人“吝嗇”。可是，侍應身旁的人說，在上週福特作出了五千萬美元的慈善捐獻。

        福特的故事說明了一項管理金錢的重要態度：“屬於自己的金錢，再少也要爭取。對於要付出的金錢，再多也不吝嗇。” 當然，這裡說的“再多” ，是指在自己能力範圍以內的“再多” ，並非“有錢便可隨便” 的意思。

        有了小女孩買小西瓜的智慧，又有福特對待五十美仙和五千萬美金的態度，還要有“天地人”三條守則，才可投資：

        “天”是指天時。風險的創造者應是上帝，人只能管理風險。要僅記，風險會在你亳不知情的情況下，以及你從未預見的方式出現。潛在的風險使人對投資卻步，但只要確實瞭解風險，並對此進行管理，便不會有太大的危險。管理風險的最佳方法，當然就是上文所說的“瞭解”。九十年代，被稱為“股神”的巴菲特拒絕投資科技股，被人嘲笑為落後，與時代脫節，但他只是簡單說了這麼一句：“因為我不懂這些行業。”結果網絡泡沫爆破，但巴菲特沒有損失。瞭解後再管理風險的重要可見一斑。

        “地”是指地球上的各種誘惑，我們要克服它，不可借錢揮霍。電視上有一則財務公司的廣告，內容是指一位女孩很想花錢購物，但因有太多“咭數”，所以“望門輕嘆”。但登上財務公司的貸款列車後，女孩將“咭數”全數轉到財務公司，她又可輕鬆購物了。女孩借錢是揮霍，最後的結果，必定是先洗未來錢，債台高築，導致破產；錢卻是由財務公司賺了。但如果女孩是在可承擔的財務能力下借錢買樓，情況又會如何呢﹖

        “人”是指自己，是指自己如何管理手上的金錢，答案是“必須保存現有的錢” 。穩定是一項重要的要素，我們不能保住現在手上的錢，又怎可能在將來賺錢呢﹖歷史告訴我們，巴菲特的投資，沒有一次是虧本，這不是管理好現有的錢，又是甚麼呢﹖

        小女孩在西瓜中的投資眼光、福特對金錢的態度、管理投資風險、不可借錢揮霍、保存現有的金錢，都是一個負責任的金錢管理人應有的技巧和態度，當中沒有一項可以欠缺。

作者為澳門理工學院陳智彪副教授

由社會保障基金供稿