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市场上的金融理财产品形形色色，要选择合适自己的理财产品可从自身的风险承担水平入手。每个人的风险承担水平也不尽相同，除了一些投资者清楚自己的投资及风险偏好外，大多数人可能也不清楚自己的风险承担水平如何。综观来说，风险承担水平可按以下六点来判断。

(1)   个人或家庭收入
工资越高，代表有更多的投资理财资金的定期来源。当收入越高，面对在投资中可能发生的损失，承受的能力就越强，因为不会对日常生活质素有太大的影响。相对地，若每月的可支配的金额越低，在发生投资损失时，更会影响到自身的投资能力甚至日常生活的质素，亦因此，可以承受风险的能力便越低。所以需要一个较为保守的投资策略。
其次，还要考虑收入的稳定性。如收入不稳定，尽量不要选择一些有定期付款责任的理财产品。

(2)   个人/家庭资金流动性需要
与上点相近，如投资者预期可能有大额支出需要，需要较高的流动性，此情况建议採用低风险策略。如果投资者本身有足够的人寿保险或医疗保险以应付突如其来的必要性开支，则资金流动性的要求可以降低。

(3)   年龄及时间
投资者的年龄对风险承担水平有很大的影响。一般来说，年纪越大，风险承担水平越低，反之亦然。这是因为当年纪越大、越接近退休年龄时，投资可能需要卖出并提取款项，当投资有较高的波动性时，可提取的款项便受到影响，所以对投资应倾向低风险及谨慎。如果您还有很长时间才退休，可选择较高风险的投资以创造更多财富。

(4)   风险偏好
风险偏好很视乎投资者的个人性格。有些投资者虽然财务状况很好，仍然选择将金钱存放银行收取利息，原因就是喜欢安全稳健。相反地，有些投资者虽然财务状况不好，仍选择一些高风险的投资。投资者应清楚自身风险偏好，以免在投资损失时心理上无法承受。

(5)   投资经验
拥有丰富投资经验的人的风险承担水平会相对较高。因为这些人对投资市场的风险、波幅、相对收益已有一定的认识，会更懂得如何去选择。 

(6)   投资目标
最后，您的投资目标绝对会影响您的风险承担水平。如果投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性开支，应倾向较低风险的投资，如选择一些保本而且有稳健收益的理财产品。如果投资是为了增加日常消费能力，而并不是必要性开支，可以倾向较高风险的投资，以期得到较高回报收益。如果投资是为了退休需要，则还需要考虑其他上述几点来决定，尤其是第2点的年龄及时间。

通过评估上述六点，再结合自身的状况，评估风险承担水平，可助投资者选取合适的理财产品。在选择退休基金时，也是相同的道理。风险承担水平低，则选取较低风险的基金。风险承担水平高，则选取较高风险的基金。当然，投资者亦可因应自身的情况选取多于一个的基金，平衡投资风险，为美好退休生活作出适当的安排。

供稿：忠诚保险公司(人寿)