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何谓财务计划,在人生不同阶段的不同财务目标

出稿日期 : 2013-03-28

        所谓财务计划,就是通过适当的财务管理,去达成人生的目标。由于当中涉及相当复杂的财务知识和投资技巧,不少人都会寻找专业理财顾问为个人和家庭安排财务计划。很多人以为财务计划只是富人的玩意,其实很多人在日常生活中都经常跟不同的财务专业人士如会计师、银行职员、保险经纪等打交道,获取理财信息和专业意见。该等专业人士其实都有相当的理财资历和经验,例如不少保险经纪其实同时拥有认可财务策划师(Certified Financial Planner)的资格。

        然而,从个人来说,尽管有理财专家从旁协助,本身也必须了解自己在人生不同阶段的计划和需要,这样才可以向理财顾问提供有用的资料,安排理财计划。财务策划师的工作就是在了解客人提供的数据以后,分析客人的需要和财务状况,提供在投资、储蓄、保险、税务等方面的专业意见。偶然,如果策划师经过评估后,认为客人的理财目标可行性低,或是有冲突,他们会跟客人商量,调整一个可以接受的目标。

        由于在不同的阶段有不通的财务目标,所以在财务计划方面也需要有相对的安排。大致而言,离开校园后,人生有几个重要的阶段。第一个是婚前阶段,由于年轻,可以承受比较高的投资风险,所以这阶段的财务安排是最关键的,如果能够在这阶段尽快累积财富,就可以为日后的计划打下稳固的财务基础。然而,这阶段的财务安排也是人生中最难掌握的。第一、由于刚毕业,工作的薪水一般不高,能存下来的钱也相对少;第二、毕业后,年轻人希望过独立的生活,购买各样的潮流产品,或是拥有汽车等,存钱显得没有花钱愉快;第三、各样的交际应酬,包括拍拖,也使储蓄更困难。所以,很多年轻人往往错失了理财的时机,到了考虑结婚时,才开始安排置业及婚礼的支出,结果捉襟见肘。所以置业结婚往往是财务计划的第一个关卡,如何在短时间内储蓄置业首期付款需要周详的安排和定力去执行计划。

        第二个阶段是婚后到中年阶段,这阶段的支出相对比较稳定,而财务目标一般以家庭,特别是子女的生活和教育为中心。例如,现在越来越多的父母都会为子女投资教育基金,使子女长大后,可以选择到外国留学。由于这阶段的支出比较大,风险管理也相对重要,所以很多人都会购买人寿、医疗保险,或是为原来的保单增加保障额,以保障家庭成员日后的生活。当然,基金和保险也是支出的一部份,且为数不少,所以在财务计划里面也必须考虑这笔支出预算。同时,由于已经踏入中年,投资组合的风险也会渐渐保守,例如会将部份股票的投资转到债券,以减低风险。

        第三个阶段是中年到退休阶段。由于子女已经成长,支出减少,也比较固定,投资也趋向稳健为主,所以在预算上比较容易掌握,一般的考虑就是每月的支出和预期寿命,然后加上额外的支出。然而,由于退休时的物价水平跟现在的会有很大差距,预算时需要考虑到通胀对购买力的影响。假设三十年后,一般人需要一千万元才足够退休后的生活,我们就要考虑从今天起,在扣除所有开支后,如何使财富累积到退休时的一千万元。当然,这一千万元可以来自物业价值、退休金、金融市场投资、储蓄保险计划等等,但是我们必须有一个清晰的概念,知道如何迈向目标,而概念就是来自一个完整的理财计划。

        虽然每个家庭的需要不尽相同,不过置业、让子女接受良好的教育,和为未来退休生活打算,几乎都是每个家庭都要进行的庞大工程,也必须尽早开展,否则我们会不自觉地让辛苦挣来的一分一毫从指缝中流走。

作者为澳门大学工商管理学院财务学副教授及特许财务分析师(CFA)谭汉强博士

由社会保障基金供稿